金融，现代经济的血脉。当金融碰上互联网技术，比如大数据、云计算、人工智能、区块链……新金融应运而生。培育发展新动能的过程中，作为新增长点之一的新金融，该如何发挥作用？
新金融打破传统“二八理论”
3月14日，江苏省互联网金融消费者权益服务中心在南京正式成立，成为全国首个保护互联网金融消费者权益的“服务通道”，旨在创建安全健康的互联网金融消费环境，提升投资者的安全感和幸福感。
3月14日，江苏成立互联网金融消费者权益服务中心。图为网贷平台行风监督员聘请仪式。 赵伟莉 摄
作为新金融的典型代表，互联网金融走过了萌芽、野蛮生长的历程，正步入合规经营的发展路径。其发展过程，也是向普通消费者普及金融知识和培育全社会金融素养的过程。
阿里巴巴集团董事局主席马云在2016年提出，新金融的诞生会加快整个社会的变革。过去的两百年间，金融一直是“二八理论”，即只要支持20%的大企业，就能拉动80%的发展。但新金融必须支持“八二理论”，即支持80%的中小企业、个性化企业、年轻人和消费者。而这个80%，恰是传统金融服务的薄弱环节。
江苏省金融研究院院长吴先满认为，新金融的出现主要受到三种因素作用：长期以来，小微企业和个人消费者的金融需求未能得到满足；移动互联网的快速发展诱发了金融服务提供方式的便利化和高效化；经济发展新常态背景下“扩内需”政策对普惠金融供给的倒逼。他说，普惠金融是新金融的内在要求和发展愿景。
周治翰，开鑫金服总经理。从一名拥有十多年传统金融的业务骨干，转型互联网金融行业，6年来，感触很多。“新金融的互联网化、高效便捷，让从业者和投资人的互动更加密切。现在要经常通过微信群、面对面等方式与投资人进行沟通，有时候投资人半夜还会‘@我’咨询问题。”他说，很难想象，一个银行行长能半夜在微信群里回答一个储户的咨询，这就是新金融带来更好的服务体验。
新金融发端于消费领域，借助于互联网技术引爆金融领域。“新金融出身草根，从市场第一线而来，依靠大数据和云计算技术，动态了解客户的多样化需求，不断进行金融创新，以满足客户需求。”吴先满说。
新金融是金融大省向金融强省的发力点
得益于雄厚的实体经济基础，江苏一直是金融大省。截至2017年末，社会融资规模1.52万亿元，新增本外币贷款1.18万亿元，均居全国第二位。发达的金融市场也孕育出一批优秀的金融企业。然而距离金融强省还有一定的差距。
诺贝尔奖得主卢卡斯曾说过，金融随实体经济需求的引导而发展，当实体经济有需求时，金融就自然而然发展起来。当前，江苏处于高速度发展转向高质量发展阶段，正着力提升创新力竞争力，深化供给侧结构性改革，加快构建现代化经济体系，推动经济增长高质量。正在进行时的新旧动能转换，呼唤与之对应的金融支撑。
苏宁银行一项调研结果显示，在战略性新兴产业快速发展的背景下，传统金融服务存在着供给不足的现状。以新兴产业为例，文化、教育、科研、软件和信息技术、居民服务等五个领域的新兴产业创造了全省9.9%的GDP，然而这五个行业的贷款余额占全部贷款的比重仅为1.56%。
苏宁银行董事长黄金老认为，在传统金融发达的情况下，发力新金融是推动金融大省向金融强省转变的关键所在。“通过各种新科技手段的运用，服务传统金融服务所忽视的新兴产业，是新金融的优势所在。在苏宁银行的上百笔对公贷款中，没有一笔房地产企业贷款，也没有一笔政府融资平台贷款，均投向了实体经济。”黄金老说，新金融能够降低社会融资成本，实现普惠金融的发展目标。相对低廉的融资成本也是金融强省的重要标志。
技术的发展，带来信息的透明，进而可降低融资成本。以省内新金融标杆企业开鑫金服为例，综合年化借款成本从早期的14.5%降到目前的7.8%，累计支持超过3.4万家中小企业，服务范围覆盖全国19个省份。
周治翰告诉记者，江苏有非常好的互联网金融发展外部环境。“江苏小微企业、个体工商户众多，且非常活跃。但这些企业往往因为经营数据不全、缺少抵质押物等，比较难从银行获得资金支持。”他说，新金融可以采取批量化服务的方式，与保险、小贷等专业机构合作，联合开展业务，更好推动行业阳光化、规范化发展。
黄金老还认为，新金融的发展需要形成汇聚效应，才能吸引更多的人才和资源。浙江的蚂蚁金服、网商银行，广东腾讯金融、微众银行都很好地发挥了新金融龙头企业的示范效应，促进了当地新金融发展。因此，打造新金融标杆企业，树立江苏省发展新金融的典范效应，对于建设金融强省有重要的促进作用。
新金融的发展中，私募和创投的集聚作用不容忽视。省高投目前正全力推动深交所江苏创新创业企业上市培育基地建设，汇聚更多的金融力量。“公司计划进一步引入战略投资，补充发展运营资金，加强新业务板块搭建。”省高投总裁董梁说，产业转型升级、区域经济发展、并购重组支持实体经济发展的政策红利期是机遇，同时要在集成电路产业、军民融合发展等江苏优势产业领域探索发挥专业投资管理能力等，市场空间非常大。
生产性服务领域是新金融增长点
服务实体经济，是金融的本职。融资中介、支付清算、信息咨询和风险管理是金融的四大基本功能，这些功能只有落实到服务实体经济中，才具有更真实的意义。新金融，其本质仍旧是金融，不过是借用了新一代信息技术手段而形成的货币资金流通方式。
创新理论始祖熊彼特认为，技术创新对市场结构具有极强冲击效应，技术与产品的创新竞争正是市场竞争主战场。这句话，放在新金融领域同样适用。
江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰认为，最新的科学技术为金融这门古老的行业重新附能。“以物联网为例，技术重新整合网络中人、物和金融的信息流，不断延伸金融服务生产的可能性边界。”他说。
新金融的发展，必须与产业紧紧相随。2月28日，苏宁金融宣布上线区块链黑名单共享平台系统。这是目前国内金融行业第一个基于区块链技术打造的黑名单共享平台。“基于区块链、密码学等技术，全力保障黑名单数据的安全、保密和隐私保护。”苏宁金融研究院区块链专家说。
黄金老认为，江苏打造成为新金融高地的出发点和落脚点，在于创新金融服务模式服务实体经济，引导更多金融资源流向经济社会发展的重点领域和薄弱环节，满足实体经济多样化金融需要。
在吴先满看来，新金融的发力有两端，一端是以居民家庭为主的消费端，这一端需要强大的消费场景做支撑，这也是目前大多数新金融正在做的领域。一端是生产端，即把新的技术手段与实体经济联系起来。“江苏的生产制造体系完备，生产性服务业中的金融需求需要借助于新金融来引爆。”他说，相比于消费端，江苏培育新金融更需在生产端发力，与经济结构调整、产业转型升级深度融合，打出自己的特色牌，引领江苏供给侧结构性改革，助推经济发展高质量。
（来源：交汇点 编辑/陆笑）
